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平稳期后 消费金融成新高点

来源:www.58zcw.com   时间:2018-01-15   浏览数:3596
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  2017年底监管的风暴来的有些猛烈,互联网金融的监管政策法规接连出台,促使互联网金融行业合规的步伐加快。从整治现金贷到备案制出台,都显示出2018年是互联网金融行业的生死之战。对于互联网金融监管的趋紧,消费金融的路在何方?随着监管的逐步落地,互联网金融将进入一个稳定期,除了部分选择退出外,很多平台机构都涉足了消费金融领域,消费金融作为一块未待开发的新大陆,伴随着社会消费升级,用户的宽度和消费需求的深度进一步扩大,从白领、蓝领甚至学生群体均成为消费金融建树的重要滩头。可以说,巨大的消费金融规模成为监管压力之下,众多网贷平台转型的最大动力。
  消费经济时代消费金融潜力惊人
  随着我国经济转型的深化,消费成为推动经济发展的第一动力,国家统计局的数据显示,2017年前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率达到了64.5%,比上年同期提高了2.8个百分点,比资本形成的贡献率高出31.7个百分点,继续保持第一驱动力的作用。
  值得注意的是,网络消费的发展对推动消费、促进消费升级起重要作用。发改委的数据显示,中国已成为全球最大的网上零售市场。2107年前三季度,实物商品网上零售额达3.7万亿元,同比增长29.1%,比社会消费品零售总额的增速快18.7个百分点。实物商品网上零售额占社会消费品零售总额的比重达14%,同比提升2.3个百分点。
  一方面我国的网络消费规模持续成为全球最大的市场,另一方面我国的信贷人口覆盖率存在巨大的上升空间,未来互联网消费金融机构还将有长足发展。据相关统计显示,2015年,我国信贷人口渗透率仅为27.6%,而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%。相较于美国的渗透率水平,我国信贷人口渗透率明显不足,未来我国信贷渗透率还有待提升。为满足消费者的消费需求,我国互联网消费金融市场还有着巨大发展潜力。
  据最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示,互联网消费金融的交易规模在短短4年里从60亿元猛增到4367.1亿元。从2013年到2016年,互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长,年复合增长率达317%。2016年,金融机构消费信贷余额占全国贷款余额的比重是23%,其中当年新增的消费信贷有6.1万亿,占新增贷款50%,扣除房贷后,个人消费占比从4.5%上升至6.5%。
  可以看到,随着我国消费升级的推动和适度超前消费理念的普及,网络购物交易规模每年保持20%以上增长速度,互联网消费金融将充分受益,预计2017年市场规模将达到一万亿元,到2020年达到2万亿元。
  转型之下消费主力也在改变
  刚刚过去的2017年,是消费金融飞速发展的一年,“90后”已经超越“80后”,成为借钱消费的绝对主力。清华大学最近发布的研究显示,使用消费金融近50%的客户,年龄都在18到29岁之间,这意味着,“90后”成为借贷消费的绝对主力。而30到39岁的“80后”,在消费金融中的占比也达到了40%。
  此外值得注意的是,从消费金融的贷款额度来看,额度大幅提升,说明消费金融的差异化和服务不断增加,而从使用消费金融的群体来看,收入在2000元到4999元的群体成为最需要获得消费金融服务的群体,这也是当前监管部门提出消费金融小额、分散的目的所在,其初衷就是让大量的互联网金融平台立足于消费金融,实现普惠金融的目标。
  随着监管新政的落实,消费金融借助互联网工具实现了向长尾客户的渗透,但是随着消费金融体量的扩大,从长远来看,资金流动等业务是传统金融企业的强项,科技企业将以科技输出的形式与传统金融机构形成合作格局。同时,随着竞争加剧和蓝领市场深度渗透,消费金融企业的合作以及向农村渠道下沉将成为趋势。
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